廣東實施“楷?！痹u級 打造地方金融監管風向標

廣東省是國內首個將國際“駱駝”評價法改良運用于小貸公司監管評級實踐的省份，此舉彰顯了地方金融監管部門“強監管”的決心、改革創新的擔當，凸顯了廣東進一步改善地方金融發展環境的態度。

本期節目，廣州TCL互聯網小額貸款有限公司總經理童澤恒、惠州市仲愷TCL智融科技小額貸款副總經理趙潔將與大家分享評級制度對小貸公司的發展影響，從小貸公司的角度對評級制度進行探討。

楷模CAMEL+RR監管評價指標體系

廣東省試點開展了以《廣東省小額貸款公司“楷?！北O管評價指標體系(2019年度)》為核心的小額貸款公司監管評級工作。監管評級結果從優到劣分為AAA、AA、A、BB、B、C、D、E共8個等次，其中服務“三農”、小微企業等社會貢獻突出的機構被冠“+”。廣東省作為國內首個實踐推行省份，通過小貸公司“楷模CAMEL+RR監管評價指標體系”對全省389家小貸公司進行監管評級。

CAMEL評價法是目前國際上對商業銀行及其他金融機構的業務經營、信用狀況等進行的規范化、制度化和指標化的綜合等級評定制度?！癈AMEL”指的是資本充足率(Capital)、資產質量(assets)、管理狀況(management)、收益(earnings)和流動性(liquidity)。廣東省小貸公司“楷?！北O管評價指標則是在CAMEL評價體系的基礎上，秉承“風險為本”的理念，具有專業性強、適用度高等特點，依該體系評級形成的風險判斷可以準確描繪小貸公司的風險畫像。

TCL產業金融發展歷程

TCL金融旗下惠州市仲愷TCL智融科技小額貸款股份有限公司（以下簡稱“TCL科貸”）和廣州TCL互聯網小額貸款有限公司（以下簡稱“TCL小貸”）在本次監管評級中均獲得了AAA+。

童總表示，TCL在過往發展中一直得到金融部門以及國家的行業主管部門的大力支持。但在近些年中也了解到上下游企業，特別是規模較小供應商和經銷商，在融資方面還有很多困難。TCL目前的國內員工接近七萬人，有將近60%是藍領技術工人。這些技術工人也有大量生產、生活的融資需要，但這類群體不是傳統金融機構的融資服務群體，在融資方面也存在較多困難。

TCL科貸于2014年10月成立，迄今已有6年。廣州市金融局在廣東省金融局支持下推進廣州民間金融街互聯網小貸試點時，TCL產業鏈上下游、終端客戶已遍及全國，他們也有不少融資需求難以在傳統金融機構得到滿足，因此2017年成立TCL小貸以服務更多的客戶。

“楷?！北O管評級的意義

小貸行業發展的十幾年來，各小貸公司發展質素參差不齊，國內有些小貸公司規模已經達到千億級的水平，但也有些小貸公司陷入了一些民間借貸等風險中。

廣東省“楷?！北O管評級推出以后，童總認為這具有非常重大的指導作用。一是合規導向，隨著我國進入新常態，合規是第一要務，不管開展任何業務，小貸公司的合規經營都是關鍵。二是客戶導向，小貸公司對中小微企業、消費者、三農要有所支持。監管評級也非?？粗毓局鳂I是否支持這三個導向的客戶、客群，這涉及到小貸公司市場差異化、特色化和生存空間的問題。三是科技導向，目前科技發展迅速，不管是傳統小貸還是互聯網小貸，如果不利用科技手段讓客戶獲得優良的使用體驗，很難在市場上立足。這三個方面體現了很強的政策導向，為小貸公司的下一步發展指明了方向。

“楷?！北O管評級對TCL產業金融發展的影響

趙總表示，本次“楷?！北O管評級，對TCL科貸而言，既是鼓勵，更是鞭策。對比其他優秀的小貸公司，TCL科貸在公司業務規模、客戶服務、產品創新等方面還有許多可以提升的空間，接下來要向評級最優指標靠齊。利用好監管給予的好政策，更有效支持實體經濟的發展并打造自身的特色是重中之重。

童總提到，在民間金融街的互聯網小貸公司資質可以在全國開展業務，“楷?！北O管評級為在其它省份開展業務提供了有效助力。目前，TCL金融的終端消費者服務已經走出廣東省，在四川、北方、長三角等地區都有開展業務。2020年7月6日，廣東省金融局在官網上公布了評級結果，廣東省小貸協會和廣州市小貸協會也在自己的官方公眾號公布了結果，另外還有一個提供查詢持牌小額貸款公司的通道。其它省份的消費者通過這些渠道就能夠解到小貸公司的情況，這對于外地的展業，特別是對于終端消費者和C端消費者非常有正面意義。

童總還提到“楷?！北O管評級名單公布后，對他們產生的業務影響。一是服務客戶的規模擴大了。二是資金來源更豐富，按照規定，小貸公司的資金來源必須通過銀行融資、股東借款或通過交易所市場發行ABS、發債等等方式。通過機構投資者進行募資，規避了可能存在向居民募資的行為，讓資金來源更加安全可靠。三是單筆資金金額上限擴大了。這對于供應商和大的經銷商有很大的幫助。以前由于單筆受限，企業有大額的資金需要，不能在一家公司完成融資。有了金融局的政策后，就可以在風險可控的情況下，由一家公司完成，也節約了客戶的成本。

TCL小貸支持中小企業發展的特色產品

趙總介紹到，有一款主要針對上下游產業鏈、經銷商端的特色標桿產品“產銷貸”。之前，這款產品的最大金額是單戶五百萬元，費用較低，比市面上的常規融資費用下降了起碼20%。在本次評級下發后，他們準備再拓展供應商端，將面向供應商的“伙伴貸”做成另一個標桿產品，把上下游都打通，打造特色。

疫情對于家電行業上下游的影響

童總談到，2020年疫情對于家電行業有很大的影響。原本傳統春節期間是家電銷售的旺季，但這時大部分地方都不能開業。這對經銷商的資金周轉產生了很大的影響。在此過程中，TCL小貸推出紓困貸的產品，這也是響應金融局的要求和指導，對生產經營確實困難、長遠發展比較良好、過往逾期表現比較好的企業采取不計入征信、減免利息、降低利率等手段，幫助他們度過難關。

對“楷?！北O管評級的改善建議

童總表示，金融局的評級很成體系，指導性很強，如果要提一些改善建議，建議可以在評估各個企業的科技能力和風控能力方面的評估更深入增強。例如以非現場監管系統為抓手，以后小額貸款公司給消費者、融資者提供的每一筆借款，數據都會同步到金融局系統。如此一來，一是提升小貸公司的管理能力，二是廣大用戶使用更放心

童總談到，有個別的小貸公司可能認為自身短期業務量不夠大，不愿意配合或者配合速度比較慢，這些方面也可以考慮納入監管評級考察范圍。因為合規地做業務，主動地擁抱監管是小貸公司的發展前提。如果不能主動地擁抱監管，它在合規性和能力建設上可能會產生一些問題。

數據安全和業務開展的平衡點

一是小貸公司查詢外部的風控數據，對提供數據公司的合法性要審查，甚至對每一筆數的數據終端來源也要提供檢查，但是交易成本會上升。二是國家層面在推動數據安全的立法，出臺以后就會有一個規范性指引。童總談到，希望在制定這部法律時，最好能有機會讓小額貸款公司參與發表一些意見。因為，銀行或者其它非銀行金融機構在數據安全上的訴求，和小額貸款公司的訴求不一樣。國家如果能從不同層次的機構了解，有助于未來更好地服務普惠金融、小微企業。

風險事件較多時如何催收？

童總表示，TCL小貸在催收方面非常嚴謹，都采取合法合規的催收方式。主要是采取仲裁和訴訟的方式，這兩種方式是最合規，也是對借款人最有效的震懾方法。他們在采取這些方法的時候，也會了解客戶為什么產生逾期和不良。如果是生產經營或者個人消費收入里出現正常問題。但是有還款意愿，只是還款能力出現了問題，一般會采取比較溫和的催收方法。但如果它出現壞賬的原因是由于個人的一些不正當消費或者一些投機性的行為，將直接采取訴訟的形式。

童總呼吁到，由于小額貸款公司，特別是針對C端的消費金融交易筆數比較多，需要訴訟、仲裁的總量較大。這方面如何有效解決，需要各界一起努力。如果能提高效率，相信對行業的催收和貸后管理都有極大的推動作用。

《金融大講堂》小名片：

本欄目由廣東省地方金融監督管理局與廣州市地方金融監督管理局聯合主辦，由廣州產業投資基金管理有限公司協辦，由廣東廣播電視臺股市廣播與騰訊大粵網聯合承辦。通過《金融大講堂》，讓市民感受灣區金融最強脈搏。